WET BAZ, verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandig ondernemers

Verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers: wat betekent de Wet BAZ voor u?

Je zou bijna vergeten dat er ook nog zoiets is als het wetsvoorstel Wet BAZ: de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen. Toch kan deze wet grote gevolgen hebben voor ondernemers (waaronder veel ZZP-ers) in Nederland.

Hieronder zetten wij de belangrijkste punten voor u op een rij.

Wat houdt de Wet BAZ in?

Met de Wet BAZ wil de overheid een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen invoeren. Het doel is dat zelfstandigen een basisinkomen behouden wanneer zij langdurig ziek of arbeidsongeschikt raken. De verzekering wordt uitgevoerd door het UWV en geldt in beginsel voor zelfstandig ondernemers, dus personen die winst uit onderneming genieten.

Voor wie geldt de verplichting?

De verplichte verzekering gaat gelden voor ondernemers die:

winst uit onderneming genieten;
jonger zijn dan de AOW-leeftijd.

Directeur-grootaandeelhouders (DGA’s) vallen buiten de regeling en vallen daarom buiten de Wet BAZ.

Hoeveel bedraagt de premie?

De premie bedraagt volgens de huidige plannen ongeveer 5% van de winst uit onderneming, met een maximumbedrag van circa € 180 per maand. De definitieve premiepercentages en maximale bedragen kunnen nog wijzigen tijdens de verdere behandeling van het wetsvoorstel.

Hoe hoog is de uitkering?

De verzekering biedt een basisvoorziening. De maximale uitkering wordt gekoppeld aan het wettelijk minimumloon. Voor ondernemers met inkomen dat hoger ligt, betekent dit dat de uitkering mogelijk aanzienlijk lager is dan het inkomen dat zij gewend zijn. Een aanvullende particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering kan daarom alsnog gewenst zijn.

Wachttijd uitkering

Een belangrijk aandachtspunt is de voorgestelde wachttijd van twee jaar. Dat betekent dat een zelfstandig ondernemer de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid zelf financieel moet opvangen voordat recht ontstaat op een uitkering uit de verplichte verzekering. Voor veel ondernemers zal daarom een financiële buffer, een arbeidsongeschiktheidsverzekering of deelname aan een broodfonds/schenkkring belangrijk blijven.

Wanneer bent u arbeidsongeschikt?

De beoordeling van arbeidsongeschiktheid komt bij het UWV te liggen. Daarbij geldt geen beoordeling en dekking op basis van “beroepsarbeidsongeschiktheid”. De beoordeling richt zich op wat iemand nog kan verdienen met algemeen geaccepteerde arbeid. Dit kan belangrijke gevolgen hebben. Een ondernemer die zijn eigen werkzaamheden niet meer kan uitvoeren, maar volgens het UWV nog wel andere passende werkzaamheden kan verrichten, komt mogelijk niet in aanmerking voor een uitkering of slechts voor een beperkte uitkering.

Mogelijkheid tot opt-out

Het wetsvoorstel bevat een zogenaamde opt-outregeling. Ondernemers die tijdig zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten die voldoet aan de wettelijke voorwaarden, kunnen worden uitgezonderd van de verplichte verzekering! De exacte voorwaarden en vooral de peildatum waarop een bestaande verzekering aanwezig moet zijn, zijn op dit moment nog niet definitief vastgesteld.

Wanneer gaat de Wet BAZ in?

De Wet BAZ is nog geen definitieve wet. Het voorstel moet nog door het parlement worden behandeld. De verwachting is dat invoering niet vóór 2030 zal plaatsvinden.

Wat kunt u nu al doen?

Hoewel de invoering nog enkele jaren op zich kan laten wachten, is het verstandig om alvast na te denken over uw arbeidsongeschiktheidsrisico!
Heeft u voldoende financiële reserves om een langere periode zonder inkomen te overbruggen?
Is een particuliere AOV voor u aantrekkelijk?
Past een broodfonds of schenkkring bij uw situatie?
Wilt u mogelijk gebruikmaken van de toekomstige opt-outregeling?

Juist vanwege de lange wachttijd van twee jaar blijft maatwerk belangrijk. De verplichte verzekering biedt straks vooral een basisvangnet en zal voor veel ondernemers geen volledige inkomensbescherming bieden.

Samengevat: de Wet BAZ introduceert naar verwachting een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers, met een premie van ongeveer 5% van de winst (tot maximaal ongeveer € 180 per maand), een maximale uitkering op minimumniveau en een wachttijd van twee jaar. Zelfstandig ondernemers doen er verstandig aan de ontwikkelingen te volgen en tijdig te beoordelen of een eigen AOV beter aansluit bij hun persoonlijke situatie.